Ben je op zoek naar goed advies over een hypotheek die bij jou past? Dan ben je bij Finalco aan het juiste adres.

Finalco is expert op het gebied van hypotheken. Of je nu starter of doorstromer bent op de woningmarkt of graag je huidige hypotheek tegen het licht wil houden. Finalco legt jou in heldere taal uit wat je mogelijkheden zijn. Wij zoeken, samen met jou, naar de hypotheekvorm die het beste bij jou past. Bij Finalco vinden we het belangrijk om eerst eens met elkaar kennis te maken, hierin kun je al je vragen kwijt en zullen we de mogelijkheden bespreken. Dit gesprek nemen wij voor onze rekening en kost je niets. Wel zo prettig…

Hieronder ziet u een overzicht van alle documenten die wij u overhandigen voorafgaand aan het adviestraject. Wanneer u op de omschrijving klinkt zal het desbetreffende document worden geopend in een nieuw venster.

    

De adviseurs van Finalco hebben de keurmerken ‘Erkend Financieel Adviseur’ en ‘Erkend Hypotheekadviseur’ mogen ontvangen. Hier zijn wij uiteraard erg trots op! Indien u niet precies weet wat deze keurmerken inhouden kunt u op de logo’s klikken voor meer informatie.

Starter op de woningmarkt: Een startershypotheek

Ga je voor de eerste keer een huis kopen? Dan krijg je ook voor het eerst te maken met een hypotheek. Spannend, maar vooral ook leuk!

Op zoek naar advies?
Waarschijnlijk ben je net zo eigenwijs als Finalco is en heb je al veel op internet opgezocht. Misschien heb je inmiddels wel een aardig idee van wat je wilt. Toch blijft het ingewikkelde materie en ben je op zoek naar goed advies. Dan ben je bij Finalco aan het juiste adres. Finalco is gespecialiseerd in de starter en helpt je graag op weg naar de juiste startershypotheek. Maak direct een afspraak.

Hieronder geeft Finalco alvast antwoord op een aantal veelgestelde vragen.

Wat is een Startershypotheek?
Een startershypotheek is geen aparte hypotheekvorm. Als starter kun je voor meerdere hypotheekvormen kiezen die allemaal rekening houden met jouw carrièreperspectief. Met een startershypotheek kun je meestal een hogere hypotheek afsluiten dan op grond van jouw huidige salaris, omdat bij deze vorm rekening gehouden wordt met een hoger inkomen in de toekomst.

Hoeveel kan ik lenen?
Je hebt al een huis op het oog en je vraagt je af of je de koop financieel aankunt. Met de module ‘wat kan ik maximaal lenen?’ krijg je een eerste indicatie van de maximale hypotheek. Uiteraard kun je natuurlijk ook een vrijblijvend gesprek aanvragen met één van onze adviseurs.

Kan mijn familie mij financieel ondersteunen?
Je wilt graag een eigen huis kopen, maar je kunt dat financieel (nog) niet opbrengen. Er zijn verschillende hypotheekaanbieders die hier uitkomst voor bieden. Je (groot)ouders kunnen jou financieel helpen met de aankoop van je eerste huis. Je leest hier meer over bij Maatwerk Hypotheek

Heb ik als starter recht op korting of kan ik ergens anders gebruik van maken?
Om het eigen woningbezit te bevorderen zijn er de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), en zijn er ook mogelijkheden als bijvoorbeeld de Starterslening. Dankzij de NHG kun je profiteren van een aanzienlijke korting op de hypotheekrente. De Starterslening is een aanvullende lening die de eerste drie jaar renteloos is. Op de websites van de NHG, SVN lees je hier meer over. Via de volgende link krijg je alle informatie omtrent het ministerie van volkshuisvesting, ruimtelijke ordening en milieubeheer (VROM). https://www.energieportal.nl/onderwerpen/vrom

Ondernemers

Ook voor zelfstandig ondernemers, ZZP-ers en freelancers bestaan er volop mogelijkheden om een goede hypotheek af te sluiten. Hyppe kent jouw positie als zelfstandige en helpt je verder.

Geen loonstrookje
Als zelfstandig ondernemer kun je een hypotheekverstrekker nou eenmaal geen werkgeversverklaring en loonstrook laten zien. Jouw inkomen moet uit je jaarcijfers blijken. Daarom is de vraag “hoeveel kan ik lenen?” voor een ondernemer moeilijker te beantwoorden dan voor iemand in loondienst. Maar geen zorgen, Finalco zoekt het precies voor je uit.

Drie jaarcijfers
Hypotheekverstrekkers vragen doorgaans de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Maar er zijn ook hypotheekverstrekkers die de situatie individueel bekijken en jou al eerder een hypotheek kunnen aanbieden. Zo kun je als ZZP-er in theorie redelijk eenvoudig terug in loondienst als je hetzelfde werk eerder ook in loondienst verrichtte.

Welke hypotheek past bij mij?
Er zijn veel verschillende hypotheekvormen. Maar welke hypotheek past nu het beste bij jou? Na een inventarisatie van jouw wensen en doelstellingen kunnen onze adviseurs bepalen welke hypotheekvorm aansluit bij de wensen en mogelijkheden. Lees alvast meer over hypotheekvormen.

Doorstromer

Ga je een andere woning kopen? Dan heeft dat gevolgen voor je hypotheek. Wil je weten wat je kunt lenen, hoe het zit met je overwaarde en het met de fiscale zaken en hoe je om kunt gaan met dubbele lasten? Finalco zoekt het voor je uit en vindt samen met jou een passende hypotheekoplossing.

Op zoek naar jou wensen
In een adviesgesprek gaat een van onze adviseurs met jou op zoek naar jouw mogelijkheden en jouw wensen. We gaan met jou dieper in op de volgende vragen:

  • Zal ik mijn hypotheek meenemen of oversluiten?
  • Wat kan ik met de overwaarde van mijn huis?
  • Wat zijn de fiscale gevolgen van mijn keuzes?
  • Wanneer heb ik een overbruggingskrediet nodig?

Hypotheek oversluiten

Kan jouw hypotheek goedkoper? Is oversluiten een verstandige keuze? Finalco zoekt het voor je uit.

Voordeliger?
Ook als je geen verbouwings- of verhuisplannen hebt, is het verstandig om na te denken over je hypotheek. Je hebt in het verleden een weloverwogen keuze gemaakt, maar inmiddels is jouw financiële situatie misschien wel heel anders geworden. En wie weet kan het nu een stuk voordeliger. Finalco kijkt samen met jou of besparen mogelijk is. In ons advies bekijken we onder andere de volgende punten.

  • de hypotheekrente, de aflossing en de eventuele premie die wordt betaald
  • de resterende rentevastperiode
  • de eventuele vergoeding die je moet betalen wegens vervroegd aflossen
  • mogelijke notaris- en/of taxatiekosten
  • de hoogte van de advieskosten

Wat betekend oversluiten fiscaal?
Als je je hypotheek oversluit, kunnen daar kosten aan zijn verbonden. Je kunt die kosten direct zelf betalen, maar je kunt ze ook meenemen in de hypothecaire lening. Vaak kun je een deel van de kosten aftrekken van de belasting. Finalco rekent voor je uit wat in jouw geval het meest voordelig is.

Hypotheek vormen

Laat je alvast informeren over verschillende hypotheekvormen, maatwerk hypotheken en de voordelen van de Nationale Hypotheek Garantie. Finalco legt het je graag uit! Als u een nieuwe hypotheek afsluit, kunt u kiezen tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Voor 1 januari 2013 was de keuze veel uitgebreider. Voor bestaande hypotheken en voor sommige situaties geldt een overgangsrecht. Dit geldt ook voor hypotheken die in 2013 zijn afgesloten voor een woning die in 2012 is gekocht.Voor welke hypotheekvorm u in aanmerking komt, is afhankelijk van je situatie. Je keuze voor de een of de andere vorm heeft invloed op de hoogte van je maandlasten, je fiscale voordeel en op het rendement en het risico op je vermogen. Maar het heeft bijvoorbeeld ook invloed op de flexibiliteit die je krijgt van je hypotheekverstrekker om tussentijds iets te wijzigen. Kortom, genoeg keuzes waarover Finalco je graag adviseert. De keuze lijkt wellicht nu een stuk eenvoudiger geworden. Dat neemt niet weg dat je je goed moet laten informeren over de aflossingsvorm welke je voorkeur geniet.

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je tijdens de hele looptijd van de hypotheek een vast bedrag (bij gelijkblijvende rente) bestaande uit aflossing en rente. Dit bedrag wordt de annuïteit genoemd. Bij een annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten tijdens de looptijd gelijk. Naarmate de looptijd vordert neemt de hypotheekschuld af. Hierdoor dalen de rentelasten en dus ook de fiscale aftrek, waardoor de netto maandlasten stijgen.

Voordelen:

  • Je lost tijdens de looptijd de schuld af
  • In het begin relatief lage netto maandlasten
  • Eenvoudige hypotheekvorm
  • De bruto lasten blijven gedurende de rentevaste periode gelijk

Nadelen:

  • Het fiscale voordeel neemt gedurende de looptijd af
  • In het begin van de looptijd los je relatief weinig af
  • De eigenwoningreserve neemt door de aflossing toe

Wat is een lineaire hypotheek?

De lineaire hypotheek is één van de klassieke hypotheekvormen. Het principe is dat je periodiek een gelijk bedrag op de hypotheekschuld aflost. Je betaalt rente over de hypotheekschuld. Omdat de schuld maandelijks lager wordt, zal het te betalen rentebedrag ook maandelijks lager worden. De maandlasten zullen dus in de loop van de tijd gaan dalen.

Voordelen:

  • Je lost tijdens de looptijd de schuld af
  • De maandlasten worden lager gedurende de looptijd
  • Je kunt eenvoudig een tweede hypotheek nemen, ter grootte van het al afgeloste deel
  • Eenvoudige hypotheekvorm

Nadelen:

  • Het fiscale voordeel neemt af, gedurende de looptijd
  • Relatief hoge beginlasten
  • De eigenwoningreserve neemt door de aflossing toe

WAT IS EEN LEVENHYPOTHEEK?

De levenhypotheek wordt ook wel hypotheek met beleggingsverzekering genoemd. Het bestaat uit een aflossingsvrije lening gecombineerd met een levensverzekering (ook wel kapitaalverzekering genoemd). Je betaalt rente over het geleende bedrag en daarnaast betaal je maandelijks een premie voor de levensverzekering.

Aan het einde van de looptijd, of eerder bij overlijden, wordt met de opbrengst van de levensverzekering de lening in één keer, geheel of gedeeltelijk afgelost. De levenhypotheek is met name geschikt voor mensen met een meer dan modaal inkomen of mensen die inkomensgroei verwachten.

VOORDELEN:

  • Maximaal fiscaal voordeel, gedurende de looptijd
  • Het is mogelijk om lagere maandlasten te creëren bij inbreng van eigen middelen
  • Bij een gelijkblijvende rente zijn de maandlasten constant
  • De levensverzekering kan makkelijk worden meegenomen naar een andere hypotheekverstrekker

NADELEN:

  • De hoogte van de uitkering van de levensverzekering is meestal niet gegarandeerd
  • De kosten die door de verzekeraar worden ingehouden zijn vaak hoger dan die van de beleggersrekening
  • Voortijdige beëindiging van de levensverzekering kan fiscale gevolgen hebben

WAT IS EEN SPAARHYPOTHEEK?

De spaarhypotheek is een verbeterde versie van de traditionele levenhypotheek. Een spaarhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening gecombineerd met een kapitaalverzekering. Je betaalt rente over het geleende bedrag en daarnaast betaal je maandelijks een (spaar)premie voor de kapitaalverzekering. Aan het einde van de looptijd wordt met de opbrengst van de kapitaalverzekering de lening in één keer afgelost. Het verzekerde bedrag is altijd gelijk aan de hypotheekschuld.

RENTEDEMPENDE WERKING

Bij een spaarhypotheek is de rente die je betaalt over je lening gelijk aan het rendement dat je krijgt over de spaarrekening. Is de hypotheekrente 6%, dan krijgt je over het opgebouwde tegoed ook 6%. Dit betekent dat een verlaging of verhoging van de hypotheekrente amper invloed heeft op je maandelijkse lasten. Stel: de hypotheekrente daalt met 1,5%, dan krijg je ook 1,5% minder over je opgebouwde kapitaal. Hierdoor zal de bank een hogere maandelijkse premie vragen op de spaarrekening om toch het eindbedrag te kunnen halen. Per saldo blijven de maandlasten daardoor nagenoeg gelijk. Gelukkig maakt ook een stijging van de rente niet zoveel uit: stijgt de hypotheekrente, dan daalt de premie. Banken noemen dit de rentedempende werking van de spaarhypotheek.

Aan het einde van de looptijd is je opgebouwd vermogen hoog. Dan kan een rentedaling vervelende gevolgen hebben. Daarom is het vaak verstandig om tegen die tijd voor een langere rentevaste periode te kiezen.

VOORDELEN:

  • Maximaal fiscaal voordeel, gedurende de looptijd
  • Mogelijkheid tot belastingvrij sparen
  • Gegarandeerde uitkering
  • Lagere maandlasten mogelijk bij inbreng van eigen middelen

NADELEN:

  • Kapitaalverzekering kan niet mee worden genomen naar een andere hypotheekverstrekker
  • Voortijdige beëindiging van de kapitaalverzekering kan fiscale gevolgen hebben
  • Je kunt niet altijd zelf de hoogte van de overlijdensrisicodekking bepalen
  • Je kunt niet kiezen voor een variabele rente
  • Je betaalt vaak een hogere rente dan bij andere hypotheekvormen

Wat is een bankspaarhypotheek?

Een bankspaarhypotheek is een combinatie van een hypotheeklening en een geblokkeerde rekening. Bij een bankspaarhypotheek spaar je een vermogen bij elkaar waarmee je de hypotheek aan het einde van de looptijd af kunt lossen. Je spaart via een geblokkeerde Spaarrekening Eigen Woning (SEW) of een geblokkeerde Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW) die gekoppeld is aan de hypotheek.

Net als bij de spaarhypotheek betaal je gedurende de gehele looptijd een vast bedrag aan rente voor de hypotheek en een vast spaarbedrag voor de spaarrekening (of beleggingsrekening). Aan het einde van de looptijd los je de hypotheek in één keer in met het opgebouwde bedrag van de spaar/beleggingsrekening. Bij de spaarvorm is de spaarrente gekoppeld aan de hypotheekrente. Dat betekent dat je maandelijkse spaarinleg omlaag kan wanneer de hypotheekrente stijgt.

VOORDELEN:

  • Je kunt belastingvrij vermogen opbouwen
  • Maximaal fiscaal voordeel, gedurende de looptijd
  • Je hebt een gegarandeerd eindkapitaal bij een SEW
  • De rente op de SEW rekening is gelijk aan de hypotheekrente
  • Je hebt veel vrijheid bij een BEW wat betreft de beleggingsmogelijkheden waardoor er een kans is op een hoog rendement

NADELEN:

  • Er gelden strikte regels. Dit beperkt de flexibiliteit
  • Je dient een aparte overlijdensrisicoverzekering af te sluiten
  • Je kunt niet bij alle hypotheekverstrekkers met deze vorm terecht
  • Bij de BEW wordt belegd waardoor je beleggingsrisico loopt

AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd niets aflost, maar alleen rente betaalt over het geleende bedrag. Deze rente kun je gedurende 30 jaar aftrekken, daarna zullen de netto maandlasten sterk omhoog gaan. Doordat je tijdens de looptijd niets aflost, zal de hypotheekschuld uiteindelijk uit eigen middelen of door verkoop van de woning afgelost moeten worden. De aflossingsvrije hypotheek wordt vaak gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm of wanneer je eigen geld kunt inbrengen.

VOORDELEN:

  • Maximaal fiscaal voordeel, gedurende de looptijd
  • Lage (netto) maandlasten
  • Flexibiliteit
  • Geen verplichting tot aflossen

NADELEN:

  • Je bouwt geen vermogen op
  • In de meeste gevallen is een aflossingsvrije hypotheek niet volledig mogelijk. Je kunt hem wel afsluiten in combinatie met een andere hypotheekvorm
  • In sommige gevallen is een overlijdensrisicoverzekering verplicht

IK WIL GRAAG EEN ADVIESGESPREK.

Ben je ondernemer en wil je een hypotheek? Onze adviseurs bekijken graag samen met jou de mogelijkheden. Maak een afspraakmet één van onze adviseurs.

WAT IS EEN BELEGGINGSHYPOTHEEK?

Een hypotheek met een beleggingsrekening (beleggingshypotheek) bestaat uit een aflossingsvrije lening en een beleggingsrekening. Je betaalt rente over het geleende bedrag en daarnaast betaal je maandelijks een bedrag op een beleggingsrekening. Door te beleggen in beleggingsfondsen bouw je een kapitaal op. Aan het einde van de looptijd wordt met de beleggingsopbrengst de lening in één keer, geheel of gedeeltelijk afgelost.

GEEN GARANTIES

Door te beleggen is het mogelijk een (aanzienlijk) hoger rendement te halen dan het rentepercentage van je hypotheek. Maar het kan ook minder goed uitpakken. Beleggen brengt altijd bepaalde risico’s met zich mee. De aflossing is dus niet gegarandeerd.

VOORDELEN:

  • Maximaal fiscaal voordeel, gedurende de looptijd
  • Het is mogelijk om lagere maandlasten te creëren bij inbreng van eigen middelen
  • Bij een gelijkblijvende rente zijn de maandlasten constant
  • Minder fiscale regels bij de kapitaalopbouw

NADELEN:

  • Je dient een aparte overlijdensrisicoverzekering af te sluiten
  • Meestal geen gegarandeerde uitkering
  • Als de waarde van de beleggingen boven de vrijstellingen uitkomt, moet je vermogensrendementsheffing betalen

Nationale Hypotheek Garantie

De Nationale Hypotheekgarantie helpt je uit de brand als je plotseling je hypotheek niet meer kunt betalen. Finalco legt je uit hoe het werkt.
Nationale Hypotheek Garantie: Wat koop je daarvoor?
De aankoop van een huis is waarschijnlijk een van de grootste investeringen van je leven. Je sluit een grote lening af om je huis te kunnen kopen. En dat is geen kleinigheid. Het is een financiële verplichting waar je tientallen jaren aan vast zit.

Daarom kies je een hypotheek die je goed kunt betalen. Maar wat gebeurt er als je werkloos wordt, of wanneer je relatie stuk loopt en je alles in je eentje moet betalen? Gelukkig kun je de financiële gevolgen van zulke tegenvallers beperken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). En doordat de NHG een forse rentekorting oplevert, ben je hoe dan ook voordeliger uit.

Moeilijke periode overbruggen
Stel, door financiële tegenslag kun je je hypotheek niet meer betalen. Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie kun je dan in aanmerking komen voor de Woonlastenfaciliteit. Je betalingsachterstanden worden dan bijgeschreven op de hypotheek, tot maximaal 9% van de hypotheeksom. Op het moment dat je inkomen weer is hersteld, maakt de geldverstrekker afspraken met je over een terugbetalingsregeling. Dit geeft je meer tijd om een moeilijke periode te overbruggen.

Kwijtschelding van restschuld
Wanneer het je toch niet lukt om je inkomen voldoende te herstellen, dan heb je geen andere keus dan je huis te verkopen. Dat is al vervelend genoeg. Maar het wordt nog vervelender als de verkoop van je huis niet genoeg opbrengt om je hypotheek af te lossen. Je blijft dan met een restschuld zitten. Ook in dat geval biedt de Nationale Hypotheek Garantie uitkomst. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) zorgt er namelijk voor dat deze restschuld wordt afgelost. Hierdoor kun je weer met een schone lei beginnen: een veilig idee!

Voorwaarden
Uiteraard gelden er wel een aantal voorwaarden. Zo moet je tijdig aan de bel trekken bij je hypotheekverstrekker. Deze bepaalt dan wat je met je inkomen nog aan hypotheek kunt betalen en welk deel je eventueel mag bijschrijven bij je hypotheek.


Hoe kom je in aanmerking voor NHG?

Voor een hypotheek met NHG geldt een aantal voorwaarden. Als u een woning koopt, kunt u een hypotheek met NHG afsluiten als het hypotheekbedrag lager of gelijk is aan de kostengrens. De huidige kostengrens per juli 2015 is € 245.000. Dit is het maximale bedrag dat u met NHG kunt lenen om de woning te financieren. Dit bedrag is inclusief bijkomende kosten, zoals notariskosten, borgtochtprovisie en overdrachtsbelasting.

NHG rekent standaard 6% voor deze bijkomende kosten. Dit betekent dat het aankoopbedrag van uw woning, inclusief eventuele verbouwingskosten, maximaal
€ 231.132 mag zijn. Ook als de bijkomende kosten in uw geval lager zijn dan 6% of u over eigen middelen beschikt, blijft het maximale aankoopbedrag om een hypotheek met NHG af te sluiten € 231.132.

Je vindt meer informatie op de website van de Nationale Hypotheek Garantie.